I debiti breve termine sono una delle ricorrenti motivazioni per cui un consumatore finisce con l’essere sovraindebitato. Sebbene possano essere generalmente di lieve entità rispetto ai più importanti debiti a medio lungo termine come i mutui casa, i debiti breve termine possono comunque rapidamente sovrapporsi e sommarsi fino a diventare insostenibili per le tasche del malcapitato debitore.
Ma che cosa sono esattamente i debiti breve termine?
In questo approfondimento cercherò di sintetizzare quali siano le loro caratteristiche e cosa puoi fare per liberartene una volta per tutte.
Debiti finanziari o debiti di finanziamento
Per arrivare alla meta di questo approfondimento inizio con il rammentare che i debiti finanziari – o debiti di finanziamento – sono prestiti che vengono contratti dopo aver ricevuto in prestito del denaro da banche e, più in generale, terze parti.
Si tratta dei debiti più diffusi per i consumatori persone fisiche. Per quanto invece concerne le imprese, spesso i debiti finanziari si giocano questo primato nel bilancio delle persone giuridiche con i debiti commerciali, ovvero con i debiti di regolamento che vengono contratti nei confronti dei propri fornitori.
Cosa sono i debiti breve termine
Introdotto quanto sopra, ricordo come i debiti breve termine, o finanziamenti a breve termine, siano debiti che prevedono un rimborso totale entro un massimo di 18 mesi dal momento dell’erogazione (in alcuni casi, e per diversi scopi, vengono invece considerati come debiti a breve termine quei finanziamenti che hanno un piano di rimborso entro 12 mesi).
Si tratta di voci contabili che, nel bilancio personale, possono essere ricondotti nel passivo corrente: la loro estinzione avviene entro un anno o un anno e mezzo, spesso con piani di ammortamento molto rapidi (anche di soli sei mesi) e alle volte con un meccanismo bullet, senza piano di rimborso mensile o trimestrale, ma con il pagamento di un’unica grande rata alla fine del periodo creditizio.
Lo scopo dei debiti breve termine è frequentemente quello di rispondere nell’immediato a un bisogno di liquidità imprevisto o di lieve entità: si pensi ai piccoli prestiti concessi per il pagamento di spese mediche.
Cosa sono i debiti medio lungo termine
Se quanto sopra è chiaro, allora dovrebbe esserlo anche il fatto che i debiti a medio lungo termine sono quei finanziamenti che prevedono un piano di restituzione superiore ai 18 mesi.
Generalmente i prestiti finanziari che possono vantare questa classificazione prevedono dei piani di ammortamento dai 5 anni in su, fino ad arrivare ai 30-40 anni dei mutui più lunghi ed estesi: si tratta in questo caso dei debiti a lungo termine, distinti dai debiti a medio termine che, invece, sono quelli che vengono restituiti entro 5 anni.
Di norma, i prestiti a medio lungo termine vengono richiesti e ottenuti per permettere la realizzazione di operazioni di investimento e di spesa più complesse, strutturate e pianificabili. Si pensi a un debito a medio termine che viene contratto per sostenere le proprie spese per uno studio post-universitario, o a un debito a lungo termine che viene contratto per sostenere l’acquisto della propria casa di proprietà.
Perché i debiti breve termine sono pericolosi e come sistemarli
Come ho anticipato in apertura di questo approfondimento, i debiti a breve termine possono essere molto pericolosi perché tendono ad essere erogati con maggiore facilità, a tassi di interesse debitori maggiori, e sommarsi rapidamente con altre esposizioni.
Fortunatamente, risolvere una condizione di sovraindebitamento determinata da troppi debiti a breve termine non è difficile: dal piano del consumatore all’accordo di ristrutturazione dei debiti, passando per il consolidamento debiti, puoi contattarmi a questi recapiti in qualsiasi momento per saperne di più e comprendere come uscire una volta per tutte dai tuoi problemi di debito.