Cancellare i debiti è possibile, ma non sempre si è a conoscenza del modo giusto per dire addio ai troppi finanziamenti contratti. Per fortuna, oramai da più di 10 anni, la legge 3/2012 ha permesso a molte persone di risolvere le loro problematiche finanziarie grazie all’esdebitazione.
Ma come funziona questa legge che estingue i debiti? Abbiamo cercato di fare il punto sulle sue caratteristiche nella speranza di fornire a tutti i lettori interessati qualche pratico elemento di azione.
Cancellare i debiti è possibile con l’esdebitazione
La legge 3/2012 ha introdotto uno dei più grandi benefici a livello finanziario per chi, purtroppo, si ritrova alle prese con numerosi debiti. Anche se ormai sono passati molti anni dall’entrata in vigore di questa normativa, non tutti, però, ne sono a conoscenza. Insomma, di che cosa si tratta? Come cancellare i debiti attraverso l’esdebitazione?
Chiariamo subito che l’esdebitazione offre la possibilità a tante persone di liberarsi da ogni debito residuo e soprattutto permette di essere riabilitati presso banche e finanziarie attraverso la cancellazione del proprio nominativo dai registri di cattivo pagatore.
Tuttavia, per poter beneficiare di tale condizione e cancellare i debiti, il debitore deve essere meritevole di accedere a tale accordo privilegiato: in pratica, non deve aver ritardato l’esecuzione della procedura e non deve aver commesso atti di frode o rifiutato proposte di impiego senza giustificato motivo. Inoltre, deve impegnarsi nel portare a termine la proposta presentata ai creditori.
Quali debiti posso “cancellare” o ridurre con la legge 3/2012
La legge 3/2012 permette di cancellare tutte le tipologie di debito, intendendo per tali, a titolo di esempio non esaustivo, quelli verso:
- banche e finanziarie in genere;
- fornitori, privati (quali ad esempio i debiti di condominio);
- Pubbliche Amministrazioni.
La procedura di esdebitazione , quindi, è utile anche per chi vuole cancellare i debiti con Equitalia. Gli unici debiti che non possono essere cancellati grazie a questa legge sono quelli di mantenimento come, nel caso, ad esempio, degli alimenti che non sono stati pagati al coniuge.
Per ottenere la cancellazione dei debiti è necessario inserire nella procedura di richiesta l’indicazione chiara di tutti i debiti contratti e indicare in modo dettagliato la propria situazione patrimoniale con i beni posseduti.
Quali sono le fasi della procedura per cancellare il debito
Per cancellare i debiti, la soluzione migliore è affidarsi a specialisti con una lunga e solida esperienza alle spalle. Infatti, è necessario avviare una procedura che prevede tre diverse fasi e la produzione di una documentazione specifica:
- raccolta dei documenti e predisposizione di un Piano: affidarsi a degli esperti consente di individuare la strategia giusta per ottenere i maggiori vantaggi. Sarà necessario raccogliere la documentazione per predisporre una bozza di piano da presentare al Tribunale.
- presentazione del Piano: sarà il consulente del debitore a proporre direttamente il Piano all’Organismo di Composizione della Crisi secondo la legge 3/2012. L’Organismo verifica sia gli aspetti formali che la sostenibilità di Liquidazione dei Beni, Accordo con i creditori, Piano del Consumatore e indica al Giudice se il Piano può essere o meno accettato.
- fase di Omologazione: in questa fase è il Giudice a verificare l’esistenza dei criteri necessari per l’omologazione. Se questo avviene, tutti i vecchi debiti contratti vengono sostituiti dal piano di pagamenti stabilito dal Tribunale.
Seguendo la procedura sarà possibile cancellare il debito, pagando una somma inferiore a quella dovuta, ma soprattutto un importo che è corroborato alle proprie reali capacità economiche.
Se non si sa come cancellare i debiti, la prima cosa da fare è rivolgersi a degli specialisti in quest’ambito. Infatti, purtroppo, chi non possiede adeguate conoscenze e competenze in ambito economico, finanziario e giuridico, difficilmente riuscirà a cancellare i propri debiti e risolvere i problemi economici che lo attanagliano.
Inoltre, rivolgersi a consulenti esperti vuol dire anche trovare soluzioni alternative per chi non può usufruire della legge 3/2012, magari perché mancano i requisiti necessari. Gli specialisti potranno consigliare anche differenti modalità di intervento alla luce delle prossime normative relative al Piano Debiti.
Le novità della legge n. 176/2020
Qualche ulteriore novità è poi legata alla legge 18 dicembre 2020. N. 176, di conversione del d.l. n. 137/2020, recante misure urgenti in materia di tutela della salute, sostegno ai lavoratori e alle imprese, giustizia e sicurezza, connesse all’emergenza epidemiologica da COVID-19, che ha apportato alcune importanti modifiche alla disciplina delle procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento di cui alla legge n. 3/2012, permettendo di cancellare tutti i debiti mediante l’esdebitazione.
In particolare, la legge ha aggiunto un articolo al quadro normativo, rappresentante una rilevante opportunità per i debitori incapienti rispetto alla massa creditoria. Viene infatti prevista la facoltà di accesso all’esdebitazione per il debitore, persona fisica meritevole, che non è in grado di offrire ai propri creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura. Rimane fermo l’obbligo del pagamento del debito entro quattro anni dal decreto del giudice nelle ipotesi in cui sopravvengano utilità rilevanti, tali da soddisfare i creditori in misura non inferiore al 10%.
Per il legislatore, ricordiamo infine, la valutazione di rilevanza dovrà avvenire con una periodicità annua, al netto delle spese di produzione del reddito e quanto occorrente al mantenimento del debitore e della sua famiglia in misura pari all’assegno sociale, moltiplicato per un parametro che è corrispondente al numero dei componenti della sua famiglia sulla base della scala di equivalenza ISEE.
Cancellare i debiti: perché per riuscirci è bene ricorrere a un consulente esperto
Come forse hai già avuto modo di toccare con mano, trovarsi in una situazione di indebitamento può essere estremamente stressante e opprimente. Sono infatti tante le persone che si trovano intrappolate in un circolo vizioso di debiti che sembra impossibile da spezzare.
Tuttavia, come di frequente ho avuto modo di documentare su questo sito, esistono soluzioni per uscire da questa situazione difficile e cancellare i propri debiti. Ebbene, una delle opzioni più efficaci è proprio quella di affidarsi all’aiuto di un consulente esperto in materia.
Cancellare i debiti, infatti, non è un processo semplice e richiede una profonda conoscenza delle leggi e delle procedure finanziarie.
In questo ambito, un consulente esperto possiede le competenze necessarie per analizzare la situazione specifica di ciascun individuo e proporre le soluzioni più adatte. Può per esempio valutare le diverse opzioni disponibili, come la rinegoziazione dei debiti, la ristrutturazione del credito o, nei casi più gravi, il ricorso a procedure di esdebitazione.
Uno dei principali vantaggi di rivolgersi a un professionista è dunque la sua capacità di mediare con i creditori: avendo spesso relazioni consolidate con banche e società finanziarie, le trattative conseguenti possono essere facilitate e determinare l’ottenimento di condizioni più favorevoli per il debitore. Inoltre, i consulenti possono aiutare a evitare errori costosi che potrebbero peggiorare la situazione finanziaria.
Ricordo poi che il sostegno di un consulente esperto nella cancellazione dei debiti va oltre l’aspetto puramente tecnico. Affrontare i debiti può essere emotivamente difficile e un professionista può fornire il sostegno psicologico necessario durante questo processo: può aiutarti a gestire lo stress, a prendere decisioni ponderate e a mantenere una prospettiva positiva sul futuro finanziario.
Insomma, affidarsi a un esperto può far risparmiare tempo ed energie preziose: cancellare i debiti è un obiettivo raggiungibile, ma è qualcosa che richiede una strategia ben pianificata e l’assistenza di professionisti competenti.
Ecco perché ti consiglio di contattarmi: verificheremo insieme come sia possibile iniziare una nuova fase della tua vita finanziaria!