Mutuo calcolo rata: cosa serve e come farlo

Come noto, prima di stipulare un finanziamento per l’acquisto della casa è fondamentale effettuare il calcolo della rata del mutuo, ovvero la stima dell’importo della rata del finanziamento, al fine di rendersi conto se l’esborso sia o meno sostenibile in relazione al proprio reddito.

Ricordo infatti che di norma il rapporto tra la rata e il reddito netto mensile non deve superare il 30%-35% e che solo saltuariamente (e in caso di prestazioni di garanzie aggiuntive, come la firma di un fideiussore) gli istituti di credito accettano un indebitamento superiore a tale soglia percentuale.

Naturalmente, potrai ben obiettivare come il calcolo della rata del mutuo sia effettuabile a cura diretta della banca che emette il finanziamento, e che tale documento potrà rappresentare la più facile base di calcolo della convenienza del mutuo.

Tuttavia, ti consiglio comunque di impratichirti con le formule del calcolo della rata del mutuo, poiché ti saranno molto utili per compiere qualche valutazione iniziale sulla sostenibilità del finanziamento per consolidamento o di altra esposizione passiva.

Come effettuare il calcolo della rata del mutuo

Premesso quanto sopra, ricordo ancora come l’obiettivo delle banche sia quello di evitare che la rata del mutuo, sommata ad altre rate che stai eventualmente pagando, superi un terzo del tuo reddito netto mensile, intendendo come tale il reddito disponibile per le spese.

Per esempio, se il tuo stipendio è di 1.500 euro, e non hai altri pagamenti in corso, allora la rata del tuo mutuo non dovrà superare i 500 euro. E se il mutuo è cointestato? In questo caso, basterà effettuare la somma dei richiedenti il finanziamento: se i redditi netti mensili dei due coniugi ammontano a 3.000 euro, allora la rata mensile del mutuo cointestato non potrà eccedere i 1.000 euro.

Fatte salve queste introduzioni, per calcolare la rata del mutuo hai bisogno dei seguenti dati:

• importo del mutuo;
• durata del piano di ammortamento;
• tasso di interesse;
• numero di pagamenti annui (es. 12 se le rate sono mensili).

Se hai a disposizione questi dati, puoi procedere con il calcolo della rata del mutuo usando la seguente formula matematica:

Se ti sembra complicato, non preoccuparti: è molto più semplice di quanto sembri!

Di fatti:

• C (capitale) è l’importo del finanziamento
• TA (tasso annuo) è il tasso annuo del finanziamento espresso in decimali (es. 5% -> 0,05)
• PA (pagamenti annui) è il numero di rate che paghi all’interno di un anno (12 se le rate sono mensili)
• A (anni) è il numero di anni complessivi del piano di ammortamento.

Mutuo calcolo rata online

Se non hai voglia di effettuare i calcoli manuali, puoi naturalmente sempre ricorrere ai calcolatori di rate mutuo che trovi online: ci sono tantissime pagine che ti permetteranno di effettuare il calcolo di cui sopra inserendo semplicemente l’importo del mutuo, l’estensione del piano di ammortamento, il tasso e la periodicità delle rate, esattamente come sopra ho avuto modo di rammentare in caso di calcolo manuale.

Quali variabili impattano sul calcolo della rata del mutuo

Potrai altresì notare che i simulatori online delle rate dei mutui presentano anche diversi campi che ti aiuteranno a trovare il miglior finanziamento per te sulla base, ad esempio, delle finalità. Tutte le banche, infatti, applicano delle politiche di tasso diverse a seconda del tipo di operazione (i mutui per consolidamento passività, ad esempio, hanno dei tassi generalmente maggiori rispetto ai mutui per l’acquisto della prima casa).

Se desideri saperne ancora di più su come calcolare la rata del mutuo e comprendere come puoi consolidare i debiti in modo conveniente, ti invito a contattarmi a questi recapiti e richiedere un appuntamento che ti permetterà di scoprire che cosa posso fare te.