I debiti sono un fardello che appesantisce la situazione finanziaria di milioni di italiani con il loro carico di preoccupazioni e tensioni. Tuttavia, non tutti i debiti sono uguali e, come vedremo insieme nelle prossime righe, una classificazione molto frequente è proprio quella tra debiti onerosi e debiti non onerosi.
Quali sono le loro caratteristiche? E quali le differenze?
Cosa sono i debiti onerosi e non onerosi
Come anticipavo qualche riga fa, i debiti possono essere classificati in due categorie principali: onerosi e non onerosi.
I debiti onerosi, come condivideremo presto, sono quelli che comportano un onere finanziario per il debitore rappresentato principalmente dagli interessi: sono pertanto debiti fruttiferi, che determinano un introito per il creditore costituito non solamente dalla restituzione del capitale nei modi e nei tempi previsti, quanto anche dagli interessi sul debito.
Dal canto loro, i debiti non onerosi sono invece quelli che non sono caratterizzati dall’applicazione di interessi passivi: potrebbero naturalmente esservi altre voci di costo ma, in generale, non vi sono oneri espliciti che il debitore deve fronteggiare, oltre al rimborso del capitale.
La comprensione delle distinzioni tra debiti onerosi e non onerosi ci sarà utile per valutare la situazione finanziaria complessiva e decidere come affrontare al meglio i debiti in sospeso.
I debiti onerosi
Come in parte chiarito, i debiti onerosi sono caratterizzati da alcuni elementi ricorrenti. Proviamo, con uno sforzo di sintesi, a elencare i principali:
- tassi di interesse: i debiti onerosi sono caratterizzati da tassi di interesse. A volte tali tassi possono essere elevati, rendendo difficile per i debitori rispettare i pagamenti;
- opzioni di rimborso limitate: i debiti onerosi hanno piani di rimborso rigidi, con poco spazio per la negoziazione. Una mancanza di flessibilità che potrebbe rendere le cose un po’ più complicate alle persone che sono già in difficoltà finanziarie;
- frequente richiesta di garanzie: i debiti onerosi sono spesso garantiti da garanzie reali;
- impatto sul credit scoring: il mancato pagamento puntuale dei debiti onerosi può comportare un calo significativo del proprio score di merito creditizio, che a sua volta può ostacolare le future opportunità di prestito.
I debiti non onerosi
Dal canto loro i debiti non onerosi sono forme di finanziamento non caratterizzate dall’applicazione di tassi di interesse passivi espliciti. L’esempio più ricorrente è quello dei debiti commerciali, che possono essere contratti per l’acquisto di un prodotto o di un servizio.
Per i consumatori, di norma i debiti non onerosi sono caratterizzati da periodi di rimborso più ridotti: si tratta d’altronde di debiti di importo generalmente contenuto, che può estendersi in pochi mesi.
Differenze tra debiti onerosi e non onerosi
Come abbiamo visto, quando si parla di debiti, è importante capire quali siano le differenze tra i debiti onerosi e quelli non onerosi: la divergenza principale è quella legata alla presenza di un tasso di interesse passivo applicato sui primi, e assente nei secondi.
Ma questo fa sì che i debiti non onerosi siano sempre più convenienti? In realtà, non è sempre così, poiché potrebbero infatti esistere dei costi impliciti che rendono comunque meno competitivo un debito non oneroso rispetto a quello oneroso. Di qui, la mia consueta avvertenza a tutti i consumatori interessati a sottoscrivere un contratto di finanziamento: meglio leggere con attenzione tutte le clausole, anche quando il debito ci viene presentato privo di qualsiasi interesse.
Un’altra differenza tra i debiti onerosi e quelli non onerosi sta nelle conseguenze dell’inadempimento: generalmente il mancato rispetto dei debiti onerosi può esporre il consumatore a segnalazioni negative in Centrale Rischi, che potrebbero invece essere assenti nei debiti non onerosi nel caso in cui siano sotto la soglia di segnalazione o nel caso in cui il creditore non sia un intermediario che ha accesso alla C.R.
Per saperne di più su come gestire i debiti non onerosi e quelli onerosi, ti invito a contattarmi a questi recapiti.