Negli ultimi anni sempre più crediti bancari sono stati ceduti a società specializzate nella cartolarizzazione dei crediti. Ma che cosa significa credito cartolarizzato? E cosa devi fare se sei debitore in una posizione che viene ceduta?
Cos’è il credito cartolarizzato
La prima cosa che bisogna capire è che la cartolarizzazione è un istituto giuridico che consiste nella cessione in blocco dei crediti di un cedente a una società cessionaria. Trattandosi – appunto – di cessione in blocco, potrebbe essere difficile per le banche effettuare specifica comunicazione dell’avvenuta cessione a ciascun debitore.
Proprio per questa ragione è stato stabilito come presupposto di efficacia della cessione del credito la pubblicazione di un avviso in Gazzetta Ufficiale: così facendo si evita la notifica della cessione a ogni singolo debitore ex art. 1264 c.c., in virtù di una procedura più snella.
Dal momento in cui viene pubblicata la cartolarizzazione del credito in Gazzetta Ufficiale, il soggetto legittimato a richiedere il pagamento sarà il cessionario, ovvero una figura diversa dall’originario creditore.
Naturalmente, nella prassi quotidiana non posso non notare come molto spesso vi sia comunque una comunicazione, ma di tipo informativo: a scrivere al debitore non è la banca che cede il credito, bensì il cessionario, che dichiara di essere il nuovo titolare del credito relativo al finanziamento precedentemente erogato e, con l’occasione, magari ne domanda l’immediato e totale pagamento se riscontra l’esistenza di rate scadute.
Gli effetti del credito cartolarizzato per il debitore
Fin qui, una rapida sintesi di che cosa sia la cartolarizzazione del credito. Ma quali sono gli effetti del credito cartolarizzato per il debitore? Perché a volta la cartolarizzazione è vantaggiosa per il debitore ceduto?
Ho provato a riassumere le principali conseguenze in capo al debitore nei prossimi paragrafi, fermo restando che ti consiglio di contattarmi ai consueti recapiti per saperne di più e valutare il da farsi sulla tua specifica posizione.
Con il credito cartolarizzato il saldo e stralcio può essere più facile
In primo luogo, ricordo che di norma la cessione del credito all’interno di un’operazione di cartolarizzazione avviene a un importo inferiore rispetto all’effettivo valore del credito: il cessionario, per monetizzare quello che è un vero e proprio investimento, potrebbe dunque essere più disponibile ad accordarsi con il debitore per il saldo e stralcio, rispetto al debito originario.
Insomma, a parità di altre condizioni il debitore potrebbe arrivare ad un’intesa con una transazione in maniera più agevole rispetto a quella che avrebbe dovuto sostenere ricorrendo alla negoziazione con il creditore originario.
Come cambiano i rapporti tra cessionario e debitore ceduto
In secondo luogo, ricordo che con il credito cartolarizzato tutti i rapporti saranno sussistenti solamente tra il terzo cessionario e il debitore ceduto, e non più con il creditore originario.
Ricorda: quando si intende che tutti i rapporti saranno trasferiti in capo al cessionario, intendo naturalmente anche quelli legali, compresi i contenziosi in Tribunale sulle eventuali contestazioni sulla pretesa creditoria.
Pertanto, il debitore ceduto potrà subire dal nuovo creditore gli atti esecutivi che avrebbe potuto compiere il debitore originario, visto che la cessione comporta il trasferimento di privilegi, garanzie e trascrizioni nei pubblici registri senza bisogno di formalità e annotazioni.
Dal canto suo, il debitore ceduto potrà opporre al cessionario tutte le eccezioni anteriori alla pubblicazione della cessione in Gazzetta Ufficiale. A titolo di esempio, se sei stato interessato dalla cessione del credito cartolarizzato, potrai contestare al nuovo creditore la violazione dei tuoi diritti anche se riferita a fatti posti in essere prima della cessione e riconducibili come tali al creditore originario.
Se vuoi saperne di più, ti consiglio di contattare il mio studio a questi recapiti.