Il concetto di sovraindebitamento procedura è stato introdotto dalla Legge 3/2012 e fa riferimento ad una situazione economica difficile che spesso riguarda consumatori o piccole medie imprese che si trovano alle prese con dei debiti da gestire.
Chi è alle prese con un sovraindebitamento è colui che, non ancora insolvente, ha contratto dei debiti, ma non disponendo di una liquidità adeguata non sarà in grado onorarli. L’obiettivo della procedura di sovraindebitamento è l’esdebitazione, ovvero la cancellazione del debito in base alle proprie possibilità economiche e patrimoniali.
Sovraindebitamento Procedura: chi può accedervi alle e quali sono
Le procedure di sovraindebitamento permettono di liberarsi dal debito, ma sono destinate principalmente ai soggetti non fallibili, ovvero ad alcune categorie specifiche di debitori.
Tra questi figurano:
- consumatori, ovvero persone fisiche senza Partita Iva,
- PMI che rientrano in alcuni parametri relativi a fatturato, patrimonio e debiti,
- aziende agricole,
- professionisti,
- start-up e aziende innovative
- enti senza scopo di lucro
É bene sapere che le procedure di esdebitamento non devono essere intese come una sanatoria dei debiti, ma come una modalità per consentire al soggetto debitore e non fallibile, ovvero che non abbia commesso tentativi di frode, di proseguire una vita dignitosa.
Nel caso in cui si è alle prese con una crisi di sovraindebitamento, è consigliato chiedere la risoluzione dei debiti quando si è alle prese con le prime difficoltà di pagamento e non attendere che i creditori abbiano già aggredito il patrimonio.
Le procedure di sovraindebitamento da seguire per risolvere i propri debiti sono essenzialmente tre, ma la Legge prevede anche l’introduzione di una quarta possibilità.
Esistono alcune procedure riservate esclusivamente ai privati, come gli “Accordi per i consumatori”, oppure procedure di composizione della crisi che sono, in pratica, dei piani di pagamento riservati però alle imprese e professionisti.
Anche nelle situazioni più difficili è possibile ottenere un aiuto. In questo casi, sarà il Tribunale a richiedere che i debiti vengano onorati tramite la liquidazione del proprio patrimonio. Si tratta di una soluzione vantaggiosa perché, se l’importo non copre tutti i debiti, quello che non è stato pagato viene cancellato.
Per il sovraindebitamento procedura per i debitori incapienti, invece, costituisce un caso particolare per chi è senza patrimonio e senza redditi stabili. In questo caso è consentito, solo per una volta, accedere alla cancellazione di tutti i debiti senza sostenere esborsi.
Questa procedura è riservata a coloro che non hanno creato volontariamente questa situazione. Si tratta di un’innovazione che è prevista dal nuovo codice della crisi a partire da settembre del 2021.
Un aiuto per risolvere i propri debiti: come funziona la Legge sul sovraindebitamento?
Nel 2014, la legge sul sovraindebitamento venne rinominata come “Legge Salvasuicidi” perché, proprio in quel periodo, soprattutto nel Triveneto, si registrarono molti suicidi legati proprio all’impossibilità di onorare i debiti contratti.
In realtà, questo nome scaturito più che altro dal giornalismo, indica comunque una vera e propria procedura concorsuale che deve essere seguita da professionisti specializzati perché abbastanza complessa.
Il primo passo da fare deve essere una verifica effettuata da qualcuno di competente in materia per chiarire se si può accedere alla procedure di sovraindebitamento. Bisognerà poi produrre la documentazione necessaria, indicando i vari debiti, il proprio patrimonio ed eventuali atti dispositivi.
Il consulente si rivolge a un OCC che ha un duplice ruolo, di ausilio al Giudice e di tutela dei creditori. Questo permette poi di depositare la procedura presso di Tribunale di residenza.
A questo punto, bisogna aspettare la “Omologazione” da parte del Giudice. Si potrà arrivare, quindi, a realizzare un piano completamente attuato che prevede tre anni per la procedura di liquidazione e termina con l’esdebitazione.
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